在保險實踐中，投保人如實告知義務(wù)是保險合同誠信原則的核心體現(xiàn)，直接關(guān)系到保險公司的承保意愿與費率厘定。下面看看一起典型案例：
案情簡介：
2023年8月，李某向保險公司投保了機動車輛保險，車輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車。2024年6月30日，胡某駕駛李某的車在某路段發(fā)生三車碰撞事故，交警認定胡某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。保險公司核實情況時發(fā)現(xiàn)：李某和胡某為親戚關(guān)系，胡某因征信不好，借用李某的名義貸款購買了車輛后，以李某的名義投保，平時該車輛由胡某在使用，并通過貨拉拉等營運平臺拉貨作為日常收入主要來源。李某知道胡某車輛從事營運，但是仍按照家庭自用車投保，主要原因是營業(yè)用保費比家庭自用貴。最后，經(jīng)保險公司向李某、胡某解釋相關(guān)法律法規(guī)和保險合同條款后，李某和胡某主動放棄索賠。
案例分析：
1.投保人違反了法定的如實告知義務(wù)。根據(jù)《中國人民共和國保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”李某在明知車輛真實用途為營運的情況下，仍選擇并申報為“家庭自用”，其行為直接構(gòu)成了故意不履行如實告知義務(wù)。
2.保險公司依法享有合同解除權(quán)及免責(zé)權(quán)。根據(jù)《中國人民共和國保險法》第十六條同時規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。”由于李某的故意隱瞞行為，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率。因此，保險公司在事故發(fā)生后查明真相，有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定，拒絕承擔(dān)本次事故的賠償責(zé)任，解除保險合同且不退還保費。
寧波人保財險溫馨提示：
1.承擔(dān)保障落空風(fēng)險。一旦發(fā)生事故，因未如實告知而導(dǎo)致拒賠，所有損失需自行承擔(dān)。
2.承擔(dān)法律責(zé)任風(fēng)險。借用名義購車投保，實際車主與名義車主分離，一旦發(fā)生重大事故且實際駕駛?cè)藷o力賠償時，名義車主可能需承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
3.遭受征信影響風(fēng)險。如因保險糾紛進入訴訟或執(zhí)行程序，可能對相關(guān)當(dāng)事人的信用記錄產(chǎn)生負面影響。
編輯： 仇九鼎糾錯：171964650@qq.com
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